Case Studies
真实案例，真实改变
以下案例均经客户授权、关键信息脱敏处理。展示的是问题 → 方案 → 结果的逻辑，而非个案推荐。
资产配置
36 岁 · 双职工家庭 · 一孩 · 家庭金融资产约 200 万
资金分散在 8 个地方 → 三层配置体系，清晰可控
客户家庭金融资产约 200 万，分散在银行活期（40万）、定期存款（60万）、银行理财（50万）、3 只基金（30万）、2 只股票（20万）等 8 个地方。之前从未算过”整体账”，不知道总收益多少、风险集中在哪里、应急资金够不够。
痛点
- ▸ 活期 40 万趴在账上，年化不到 0.3%
- ▸ 基金和股票总占比过高，没有安全垫
- ▸ 从未量化过”孩子教育金””自己的养老金”需要多少钱
方案
- ▸ 安全垫（30%）：保留 6 个月生活费活期 + 货币基金，其余转入债基和年金险
- ▸ 稳健层（40%）：固收+ + 增额终身寿 + 债基组合
- ▸ 成长层（30%）：宽基指数定投 + 行业 ETF，长期持有
配置时间
3 个月逐步调整到位
期资金利用
40 万 → 保留 10 万应急
核心收获
资产可视化·目标量化
保险配置
38 岁 · 双职工家庭 · 一孩
8 份保单 → 精简到 3 份 + 1 份新增，保障更全、保费更省
夫妻二人累计持有 8 份保单（重疾、医疗、意外、年金等），年缴保费 6.2 万元。但经逐份梳理后发现重疾保额严重不足、医疗险重复购买、年金险收益率偏低。
痛点
- ▸ 重疾保额仅 30 万，缺口 50 万
- ▸ 医疗险重复购买，年浪费约 4000 元
- ▸ 年金险 IRR 仅 1.8%，建议置换
方案
- ▸ 退掉 5 份低性价比保单，止损退保
- ▸ 新增高保额重疾（80 万）+ 中端医疗
- ▸ 置换高收益年金，同时对接个人养老金税优
保费变化
6.2万 → 5.0万/年
保障缺口
50 万 → 0
重疾保额
30 万 → 80 万
税务优化
35 岁 · 科技公司中层 · 年收入 45 万
年终奖计税方式调整 + 个人养老金开户，年省税 1 万+
客户年终奖约 12 万元，之前一直默认单独计税，没有仔细算过并入综合所得是否更划算。同时不了解个人养老金账户的节税机制。
痛点
- ▸ 年终奖 12 万单独计税，税率 10%
- ▸ 综合所得边际税率 20% 但扣除后实际更低
- ▸ 不知道个人养老金可以年省税 2400 元
方案
- ▸ 分别测算单独计税 vs 并入综合所得
- ▸ 确定并入综合所得更优，次年退税 8200 元
- ▸ 开通个人养老金账户，年存 1.2 万节税 2400 元
年终奖省税
退税 8,200 元
养老金节税
年省 2,400 元
合计年省税
10,600 元/年
全案规划
42 岁 · 企业中高管 · 家庭年收入 80 万
全案财务规划：资产配置重构 + 保单重组 + 税务优化 + 退休目标设定
客户收入高但财务分散：股票账户 8 只标的管理无序、家庭保单 12 份年缴 10 万+但保障不清晰、个税每年交近 10 万从未做过优化。目标：50 岁半退休。
痛点
- ▸ 投资过于分散，整体配置缺乏逻辑
- ▸ 保险交得多但不清楚保障了什么
- ▸ 个税优化为零，年缴近 10 万
- ▸ 想 50 岁退休但没有量化过可行性
方案
- ▸ 梳理全部持仓，精简为三层配置体系：安全垫 + 稳健 + 成长
- ▸ 保单重组：退 6 份、保留 4 份、新增 2 份
- ▸ 年终税优 + 养老金 + 慈善捐赠组合节税
- ▸ 量化退休目标，给出年储蓄目标 + 资产路径
资产配置
三层体系建立
保费节省
年省 3.5 万
年省税
1.8 万
退休目标
50 岁可行 ✓